Россияне смогут добровольно отказаться от взятия кредитов — банки просто не одобрят заем, если человек оформил самозапрет. Закон уже подписан, он заработает с 1 марта 2025 года. Но каков его механизм, можно ли будет отозвать самозапрет, если кредит все-таки понадобился, и для чего вообще нужна такая мера?
Отдавай то, что не брал
Кибермошенники похитили со счетов россиян почти 16 миллиардов рублей за 2023 год. И каждый четвертый рубль из этой суммы — заемный. Банки пытаются отражать такие атаки: за год им удалось остановить почти 35 миллионов мошеннических операций. Но еще миллион с лишним таких случаев остановить не удалось (и это на треть больше, чем в 2022-м), сообщил Центробанк.
В основном, все это кражи с банковских карт: с помощью разных уловок, в том числе телефонных звонков, преступники узнают пин-коды, пароли и другую информацию о владельце карты, чтобы снять с нее деньги без согласия человека. Еще мошенники крадут персональные данные, взламывая аккаунты пользователя в электронных информационных сервисах. А потом оформляют кредиты на человека без его согласия.
Обманутые люди обращаются к юристам и фактически попадают в кабалу: чтобы доказать банку свою непричастность и не платить по кредиту, они должны заплатить немалые суммы юристам, ведь их услуги порой стоят больше взятого мошенниками кредита.
Проблема стала настолько серьезной, что пришлось придумывать меры на уровне всей страны.
С июля 2024 года банки начнут работать по новой схеме. Они должны будут проверять денежные переводы клиентов. Если окажется, что это была кража, то пострадавшим должны будут вернуть похищенные средства в течение 30 дней. Но для этого клиент должен передать банку заявление. И возмещать украденное будут только в случаях, установленных законом.
Банки будут обязаны отключать доступ к дистанционному обслуживанию клиентам, если от МВД поступила информация, что они занимаются выводом и обналичиванием похищенных денежных средств.
Кредит для афериста
Но есть и более масштабная проблема. Все чаще люди добровольно соглашаются перечислить преступникам огромные суммы. Чтобы отдать деньги мошенникам, они берут миллионные кредиты. И в итоге остаются не просто обманутыми — с неподъемными долгами.
В своем желании расстаться с деньгами люди бывают очень упорны. Иногда их пытаются отговорить сами сотрудники банков. Поняв, что клиенты стали жертвами преступников, они уговаривают их не перечислять деньги на чужие счета. Но это не помогает. Только по данным Сбербанка, под влиянием аферистов россияне оформили кредитов на общую сумму более 200 миллиардов рублей. И это только за один 2023 год.
С июля 2024 года банки также смогут на два дня блокировать переводы на подозрительный счет и уведомлять об этом клиентов. За это время человек должен подтвердить перевод или отказаться от него, если поймет, что находится под влиянием мошенников.
Но просто запретить оформление кредита на себя или другого человека одним заявлением сейчас нельзя. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина. А для этого требуются веские основания, например, психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.
Для банков все эти мошеннические кредиты — тоже риск. Есть немалая вероятность, что вернуть их никто просто не сможет. Чтобы платить за эти кредиты не пришлось самим банкам, они повышают процентные ставки. А это делает кредиты менее доступными для заемщиков, которые платят исправно. Сейчас многие россияне отдают на выплаты по кредитам до 80% своего дохода.
Для кого важен самозапрет
Еще в 2022 году Банк России обязал кредитные организации предоставлять клиентам возможность собственноручно запрещать онлайн-операции и ограничивать кредитование и денежные переводы. Но такой самозапрет в одном банке не распространялся на кредиты в других организациях.
Теперь новый закон позволит сделать этот запрет единым для всех кредитных организаций: и банки, и микрофинансовые организации будут видеть, запретил ли человек себе брать кредиты и займы или нет. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. А при наличии такой записи банки не смогут одобрять кредиты.
Как заявил председатель Госдумы Вячеслав Володин, «принятие закона даст гражданам возможность дополнительно защитить себя от мошенников, которые оформляют кредиты и микрозаймы на чужое имя, используя украденные или полученные обманом персональные данные».
Самозапрет — в первую очередь мера поддержки для незащищенных слоев населения: это пенсионеры, мамы в декрете, граждане с отклонениями в здоровье, студенты…
Как пояснил депутат Госдумы, член комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин («Единая Россия»), ежедневно злоумышленники по всей стране совершают около 8 миллионов попыток телефонного мошенничества: «Отследить все угрозы невозможно, так как такие телефонные атаки исходят в том числе и из других стран. И в этом ключе самозапрет на кредиты — хорошее решение, чтобы защитить граждан, в особенности людей старшего поколения. Особых знаний и финансовой грамотности, чтобы установить себе ограничения на кредиты, не нужно».
Устанавливай сколько угодно, отменяй в любое время
С 1 марта 2025 года самозапрет на кредиты можно будет установить через портал госуслуг или МФЦ. Услуга — бесплатная. Нужно заполнить заявление, в котором обязательно указываются СНИЛС и условия: например, вид кредитора (банк или микрофинансовая организация) или способ обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
Если заявление было подано до 22:00 по московскому времени, информация о самозапрете или его снятии будет внесена в кредитную историю в течение дня, если позднее — на следующий календарный день.
Банки и МФО обязаны проверять отметку об установлении самозапрета. Если самозапрет есть, а кредит все же выдадут, то требовать выплату долга банк не сможет.
Самозапрет нельзя установить на займы, обеспеченные транспортным средством или ипотекой, на образовательные кредиты, предоставленные в рамках господдержки.
Устанавливать самозапрет можно неограниченное количество раз, а отменить — в любое время. Но взять кредит получится только после того, как данные попадут в кредитную историю, — это так называемый «период охлаждения». Он помогает людям еще раз подумать, действительно ли им нужен заем.
Банк России работает над тем, чтобы внедрить «период охлаждения» и при выдаче крупных потребительских кредитов.
«Мы предлагаем с миллиона рублей начать. Сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут — это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты», — заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Многие недоумевают, почему закон начнет действовать только в 2025-м?! Как заявили в ЦБ, нужен год, чтобы донастроить «Госуслуги» и подготовить системы и сотрудников МФЦ к бесперебойному приему заявлений.
Действовать, не дожидаясь 2025-го
Согласно последнему исследованию (оно было проведено среди 3 тысяч пользователей в возрасте от 22 до 65 лет), большинство россиян (82%) поддерживает принятие закона о самозапрете на кредиты, а более трети планируют использовать этот инструмент, чтобы обезопасить себя от мошенников.
36% опрошенных собираются установить самозапрет на выдачу займов и кредитов; 8% пока не планируют этого делать, но посоветуют своим пожилым родственникам запрет установить; 28% отметили, что пока им непонятно, как будет работать механизм, но они бы попробовали его использовать. Каждый десятый россиянин — участник опроса считает, что самозапрет на выдачу займов и кредитов повысит безопасность онлайн-кредитования, 18% убеждены, что в борьбе с финансовыми мошенниками нужны и другие меры.
Пока же россияне могут устанавливать самозапрет на выдачу кредитов в самих банках или МФО. Сделать это можно, придя в офис и написав заявление о запрете онлайн-кредитования в конкретном банке. Аналогично можно поступить и с МФО, но поскольку их очень много и они могут быть зарегистрированы в разных регионах, придется побегать.
Еще на портале госуслуг можно периодически проверять отчет из кредитных историй. А на сайте ФССП есть информация, не появились ли вы у них в базе, — для этого достаточно ввести свое Ф. И. О. и дату рождения.
Однако всех проблем с мошенниками самозапрет на кредитование не решает. Так, аферисты могут уговорить жертву пойти в банк и оформить кредит под их руководством. И такие случаи, к сожалению, не редкость.
Кредитный аппетит
Мошенники мошенниками, а объем кредитования в России растет, как и число заемщиков с двумя и более кредитами. Кредитные аппетиты растут быстрее зарплаты. Россияне уже берут кредит не на машину, например, а на погашение старого кредита, кочуя из одного банка в другой.
Согласно последним данным, активные кредиты и займы в банках и МФО — у 46,7 миллиона россиян. Таким образом, сегодня один кредит или более имеет практически треть населения страны. Заемщиков, у которых три кредита и более, — 11,2 миллиона человек.
У россиян очень популярны кредитные карты: их, согласно последним данным, оформили 23 миллиона человек. Средний долг заемщиков, взявших потребительские кредиты, — 930 тысяч рублей. Россиян с ипотекой — уже более 10 миллионов.
Добавить комментарий